Introducció

El mercat immobiliari és una indústria en constant canvi, i els preus dels habitatges són una preocupació fonamental per a aquells que volen comprar o vendre propietats. En aquest article, explorarem per què la majoria d’experts immobiliaris coincideixen que el preu de l’habitatge no baixarà el 2023. Analitzarem factors clau que donen suport a aquesta afirmació i proporcionarem informació valuosa per ajudar-te a comprendre millor el panorama immobiliari actual.

El preu de l’habitatge no baixarà el 2023: Què diuen els experts?

Els experts en el mercat immobiliari han arribat a un consens: el 2023, no s’espera una disminució significativa en el preu de l’habitatge. Això es deu a diversos factors interconnectats que influeixen en el mercat.

Demanda constant

La demanda d’habitatges continua sent sòlida, impulsada per una població en augment i una major estabilitat econòmica. Les persones continuen buscant llars, sigui per comprar o llogar, la qual cosa manté la pressió sobre els preus a l’alça.

Escassetat d’oferta

L’oferta d’habitatges disponibles al mercat no ha pogut mantenir-se al dia amb la creixent demanda. La construcció de noves habitatges s’ha enfrontat a reptes logístics i econòmics, la qual cosa ha portat a una manca d’inventari. Quan l’oferta és limitada i la demanda és alta, els preus tendeixen a mantenir-se ferms.

Costos de construcció en augment

Els costos de construcció, que inclouen materials i mà d’obra, han augmentat en els últims anys. Aquests increments es reflecteixen en el preu dels habitatges nous, la qual cosa contribueix a l’estabilitat dels preus.

Baixes taxes d’interès

Les taxes d’interès hipotecari continuen sent baixes, la qual cosa fa que sigui més atractiu per als compradors qualificats accedir al mercat. Això, al seu torn, afegeix pressió a la demanda i evita una disminució de preus significativa.

L’impacte de la ubicació

Encara que en l’àmbit nacional els preus dels habitatges es mantindran estables, la situació pot variar segons la ubicació geogràfica.

Zones urbanes

A les principals ciutats, on la demanda és particularment alta, és possible que els preus continuïn pujant. Les oportunitats laborals i les comoditats urbanes segueixen atraient nous residents, la qual cosa exerceix pressió sobre l’oferta disponible.

Zones rurals

A àrees rurals, on la demanda és menor, és possible que els preus dels habitatges es mantinguin més estables. Tanmateix, això pot variar segons la regió i les condicions econòmiques locals.

El mercat de lloguer

Tot i que hem estat parlant principalment dels preus de compra d’habitatges, el mercat de lloguer també és un factor important a considerar. El 2023, és probable que els lloguers es mantinguin sòlids a causa de la mateixa dinàmica d’oferta i demanda.

Conclusió

En resum, segons la majoria d’experts immobiliaris, el preu de l’habitatge no baixarà el 2023. Factors com la demanda constant, l’escassetat d’oferta i les taxes d’interès hipotecari baixes donen suport a aquesta predicció. Tot i això, és crucial recordar que la situació pot variar segons la ubicació geogràfica. Si estàs considerant comprar un habitatge el 2023, assegura’t d’investigar a fons i prendre decisions informades.

L'entrada El preu de l’habitatge no baixarà el 2023, segons la majoria d’experts immobiliaris ha aparegut primer a Barcons & Gibert.

Les expectatives de la pandèmia han alterat la percepció dels qui volen adquirir un immoble.

El 65% dels compradors opina que la tendència dels preus serà creixent.
El preu de l’habitatge de lloguer també és car: és el que opina el 90% dels compradors.

El 90% dels particulars que han comprat o intentat comprar consideren que el preu de l’habitatge és car, segons es desprèn de l’informe “Experiència en compra i venda en 2021” realitzat per Fotocasa Research. Concretament, segons dades d’agost de 2021, un 54% dels compradors considera que el preu de l’habitatge de compra és molt car. És una dada gairebé idèntica al que declaraven al febrer de 2021, quan un 50% tenia aquesta percepció.

L’opinió dels compradors sobre el preu ha anat canviant durant la pandèmia. Així, al febrer de 2020, abans de la pandèmia, un 90% dels compradors considerava que el preu de l’habitatge de compra era una cosa cara o molt car. Després de la pandèmia, a l’agost de 2020, la percepció es va moderar lleugerament i aquest percentatge va disminuir un 3%. Si observem l’evolució de 2021, podem veure que, en aquest any, en canvi, la tendència es va reabocar. Mentre que al febrer un 86% dels compradors d’habitatge considerava que el preu era molt car o una cosa cara, a l’agost es va incrementar un 4%, tornant al valor de prepandèmia.

La proporció de particulars majors d’edat que van comprar o tenien intenció de comprar o llogar un habitatge va seguir en tots dos anys la mateixa tendència. Mentre que, de febrer de 2020 a agost del mateix any, els particulars actius en el sector van disminuir d’un 90% a un 87% a causa de les expectatives, de febrer de 2021 a agost de 2021, el percentatge es va incrementar fins a un 90%.

María Matos, directora d’Estudis i Portaveu de Fotocasa, assenyala: “Clarament les expectatives futures de la pandèmia han alterat la percepció dels compradors i la seva predisposició a l’hora de la compra, i sembla que ho continuaran fent en els pròxims mesos. De fet, si ens fixem en les columnes que representen la percepció de “molt car” veiem que s’ha incrementat en 3 punts percentuals des de l’inici de la pandèmia. Aquest pensament podria entendre’s en observar que la ciutadania està percebent una gran activitat immobiliària en el mercat i una agitació produïda per xifres històriques de compravendes, que potser poden portar a causar confusió. El que ens mostren les dades de l’Índex Immobiliari Fotocasa és que el preu de l’habitatge de segona mà es troba un 35% per sota del preu màxim que es va aconseguir en 2007. A més, la taxa de creixement anual del 2021 ha estat d’un 1,7%, mentre que la de gener de 2022, va descendir set dècimes fins a situar-se en l’1% interanual”.

Segons l’informe, la percepció dels compradors sobre el preu seguirà la mateixa tendència en els següents mesos. El mes d’agost de 2021, un 65% dels particulars va considerar que la tendència serà creixent, enfront del 43% que pensava que els preus continuarien pujant al febrer de 2021. Aquest increment ve de la mà d’una caiguda dels particulars que apostaven per una tendència estable o decreixent. Aquells que apostaven per l’estabilitat del preu han passat de representar el 40% al 28%, mentre que aquells que creien que l’evolució seria decreixent han passat de representar el 17% al febrer al 6% a l’agost de 2021.

Mateixes expectatives per al mercat del lloguer

El mercat del lloguer té les mateixes expectatives. El 90% de la població major de 18 anys que compra o intenta comprar considera que el preu de l’habitatge de lloguer és car, enfront del 94% que ho considerava al febrer de 2020.

De forma més detallada, un 66% pensa que els lloguers són molt cars i un 24% que són una mica cars. Comparant amb les dades prèvies a la pandèmia, al febrer de 2020 eren un 74% els que pensaven que els preus eren molt cars, una xifra vuit punts més elevada que l’actual.

Pel que fa als quals consideren que el lloguer és una cosa cara, ara són lleugerament més que abans de la pandèmia: enfront del 20% de febrer de 2020, ara són el 24%. Malgrat això, en comparació amb febrer de 2021, la xifra és una mica més baixa: en el segon mes de l’any eren el 28%.

Així mateix, l’opinió dels usuaris sobre l’evolució dels preus en el mercat del lloguer coincideix amb la del mercat de compra. A l’agost de 2021, un 65% va pensar que cada vegada serien més elevats, un 32% va creure que continuarien estables i només un 4% que serien cada vegada més barats.

L'entrada 9 de cada 10 compradors considera que l’habitatge és car ha aparegut primer a Barcons & Gibert.

Comprar una casa gràcies a una hipoteca torna a ser l’opció majoritària en el mercat. A pesar que durant anys més de la meitat de les operacions es pagaven bitllo-bitllo, ara els compradors tornen a ‘tirar’ de finançament bancari per a adquirir una nova llar.

Segons les dades dels notaris, en 2021 es van formalitzar 676.775 compravendes d’habitatges en tota Espanya i es van signar 344.432 préstecs hipotecaris. En tots dos casos es tracta de la xifra més alta des de 2007, en ple boom immobiliari. Així doncs, el 50,9% de tots els immobles residencials que van canviar de mans durant l’any passat va necessitar una hipoteca per a formalitzar l’operació.

Aquesta tendència porta ja dos anys instal·lada en el mercat, trencant amb nou anys d’hegemonia de les operacions al comptat (de 2011 a 2019). En 2013, el ‘annus horribilis’ per a l’habitatge a Espanya, dues terceres parts de les operacions es van pagar bitllo-bitllo, quan el sector financer tenia tancat l’aixeta del crèdit i el preu de l’habitatge continuava caient amb força.

No obstant això, la creixent tendència dels compradors per habitatges més amplis i amb millors qualitats, la pujada de preus de l’habitatge i les bones condicions de finançament que ofereixen els bancs, que han portat al tipus d’interès mitjà a mínims històrics, han estat alguns dels principals factors que han impulsat la compra d’habitatges amb hipoteca, que torna a situar-se en línia amb els nivells registrats entre 2007 i 2010.

“2021 va ser sens dubte un any de tremend creixement, per sobre de les expectatives que tots teníem a l’inici de l’any, tant en compravenda d’habitatges com en hipoteques formalitzades. La forta demanda, els baixos tipus d’interès i l’interès dels bancs per formalitzar hipoteques han estat els principals motors d’aquesta pujada”, explica Juan Villén, responsable d’idealista/hipoteques.

El mateix opina José Manuel Fernández, subdirector general d’Unió de Crèdits Immobiliaris (UCI), que destaca la gran oferta hipotecària que existeix al nostre país. “Estem davant la major i millor oferta de préstecs hipotecaris de la història, tant a tipus variable com a tipus fix, per la qual cosa per a molts compradors és més atractiu contractar un préstec hipotecari, sobretot a tipus fix”. En aquest escenari, afegeix Fernández, “molts espanyols que disposen d’estalvis s’adonen que la quota hipotecària mensual és inferior a la d’una mensualitat del lloguer”.

Tipus d’interès mitjà de les hipoteques a més de tres anys (%)

En aquesta línia, Emiliano Bermúdez, subdirector general de donpiso, afirma que “quan els tipus d’interès estaven en nivells molt més elevats, la gent tractava d’estirar al màxim les entrades dels immobles”, mentre que en els nivells en els quals està ara “el preu del diner i amb la necessitat que tenen les entitats bancàries d’atorgar hipoteques, encara que són cauteloses quant al risc i al coeficient de finançament”, s’està donant aquesta situació de creixement de les compres d’habitatge amb hipoteca.

Un altre dels factors que ha influït en el canvi és el tipus d’habitatge que estan buscant els compradors, sobretot després de la mala experiència dels confinaments.

El subdirector general d’UCI parla del “canvi en les preferències d’habitatge, sobretot a conseqüència de la pandèmia”, que ha derivat en què “una gran part dels compradors es decanten per habitatges amb més metres quadrats, l’import dels quals és més elevat”.

Així també ho veu el subdirector general de donpiso, que recalca que “quan algú es compra un habitatge pot ser la seva primera casa o que decideixi vendre la que ja té per a canviar-se a una altra, bé perquè se li ha quedat petita o perquè vol canviar de zona. En aquestes situacions és on entren en joc les operacions amb hipoteques, perquè normalment el que canvia d’habitatge ho fa a una de millors prestacions i normalment és més cara”.

Finalment, Bermúdez també destaca la pujada que ha experimentat el preu de l’habitatge en els últims mesos. De mitjana, el m² dels habitatges venuts ha repuntat un 5,3% interanual a Espanya, fins a situar-se en 1.507 euros, encara que amb grans diferències en funció de la tipologia d’immobles: els pisos s’han encarit un 3,6% respecte a 2020, mentre que els xalets ho han fet a un ritme de dos dígits, registrant la major pujada de la sèrie històrica.

Carlos Smerdou, CEO de Fòrum Consultors Immobiliaris, coincideix amb aquesta visió i assenyala que “l’encariment del preu de l’habitatge, en general, fa que gent que abans podia pagar l’immoble al comptat, ara hagi d’afegir una mica d’hipoteca, unit al fet que el comprador busca habitatges més grans, la qual cosa augmenta el cost absolut”. D’altra banda, afegeix, “estem en un moment on les condicions de finançament són molt bones, amb hipoteques molt barates fins i tot a tipus fix. Això fa que fa que molts compradors, que podent pagar la casa íntegrament, prefereixin demanar hipoteca i així mantenir estalvis“.

Amb tot, els experts consultats per idealista/news asseguren que ens trobem davant un escenari de normalitat i, de fet, preveuen que la tendència es mantingui a curt termini.

“Per a 2022 esperem un any també molt actiu en el mercat hipotecari, perquè considerem que es mantindran les tres forces citades (forta demanda, baixos tipus i interès dels bancs a concedir hipoteques), a costa de veure si el comportament de la inflació implica canvis en la política monetària del BCE i pujades de tipus, encara que en aquest any no haurien d’afectar el mercat”, conclou el responsable d’idealista/hipoteques.

Article extret d’Idealista.

L'entrada Més de la meitat dels habitatges que es compren a Espanya es paguen amb hipoteca ha aparegut primer a Barcons & Gibert.

Malgrat la bona marxa de les compravendes, les dades mostren que en els grans mercats el percentatge d’operacions que es tanquen en menys de 30 dies s’està reduint. A Màlaga, passa del 40% de totes les que es van tancar a l’abril al 25% actual, a Bilbao del 36% al 26% actual, a Barcelona del 50% al 41%, a València del 39% al 33% i a Madrid del 43% al 37%. A Sevilla passen del 34% de les compravendes al 32%.

Aquestes diferències en els temps de comercialització poden ser interpretades com un indici d’estabilització en el nombre de compravendes, encara que també sembla estar relacionat amb la dificultat que registra el mercat per a incorporar nou producte al ritme que exigeix la demanda, la qual cosa suposaria un major pes relatiu dels habitatges que portaven més d’un mes en el mercat.

Cuenca és la ciutat en la qual més ha caigut el dinamisme de les vendes expresses (passant del 77% al 48%), seguida per Còrdova (del 28% al 13%), Huesca (del 48% al 25%), Granada (del 67% al 54%), Castelló (del 30% al 17%), Jaén (del 22% al 10%) i Girona (del 40% al 28%).

Tot i així, a 9 capitals de província ha augmentat el pes de les vendes expresses. La major pujada s’ha donat a Segòvia (del 22% al 28%), Guadalajara (del 29% al 35%), Logronyo (del 20% al 25%) i Salamanca (36% al 40%). Els segueixen Las Palmas de Gran Canaria (del 32% al 35%), Toledo (del 23% al 27%), Palència (del 17% al 18%), Pamplona (del 35% al 36%) i Àvila (del 18% al 19%).

Zones més i menys dinàmiques per a vendre

Granada és la ciutat en la qual el pes dels habitatges venuts en menys de 30 dies és major, ja que aconsegueix el 54% del total. Li segueixen Conca (48%%), Barcelona (41%), Salamanca (40%), Madrid (37%), Pamplona (36%), Las Palmas de Gran Canaria (35%), Guadalajara (35%) i València (33%). Per damunt o a l’una de la mitjana nacional (32%) es troben Osca (33%), Vitòria (32%) i Sevilla (32%).

Zamora és la capital amb el mercat menys dinàmic, amb solo el 9% de les vendes en menys d’un mes. Li segueixen Jaén (10%), Orense (12%), Càceres (12%). Còrdova (13%), Albacete (14%), Ciudad Real, Badajoz i Lugo (15% en els 3 casos).

Article extret d’Idealista.

L'entrada Un terç dels habitatges venuts van trobar un comprador en menys d’un mes ha aparegut primer a Barcons & Gibert.

Índex de contingut

1- Comprar un habitatge sobre plànol
2- Lloguer amb opció a compra
3- Demanar una hipoteca a més del 80%
4- Un préstec o donació de familiars
5- El familiar demana un préstec personal
6- Sol·licitar un ajornament de l’Impost sobre Transmissions Patrimonials (ITP)
7- Demanar un préstec personal a més de la hipoteca
8- Comprar un pis del banc
9- Aportar un altre habitatge com a garantia
10- Comptar amb un avalista

En els últims anys la compra de l’habitatge s’ha tornat una operació més complicada. A diferència del que succeïa durant l’època de la bombolla, actualment els bancs financen de mitjana el 80% del valor de taxació o el preu de compra de la casa, cosa que significa que és necessari comptar amb estalvis previs per a afrontar el 20% restant més les despeses i impostos de la compravenda.

En general, el matalàs necessari per a adquirir una casa és del 30%, la qual cosa es traduiria en uns 60.000 euros per a un immoble de 200.000 euros. Si tenim en compte que el salari mitjà a Espanya no arriba a 25.000 euros, l’opció tradicional de convertir-se en propietari suposaria haver d’estalviar durant diversos anys per a pagar l’entrada de l’habitatge.

No obstant això, actualment les compravendes estan en màxims de més d’una dècada. Com és això possible? La resposta és que hi ha diverses alternatives que permeten comprar una casa malgrat no comptar amb els estalvis suficients, com per exemple adquirir l’habitatge sobre pla, el lloguer amb opció a compra, demanar un préstec personal addicional a la hipoteca o que els familiars prestin els diners necessaris. Repassem cada alternativa:

Comprar un habitatge sobre plànol

Aquesta opció suposa comprar la casa abans que estigui acabada i fins i tot abans que hagi començat a construir-se, la qual cosa permet anar pagant quotes a poc a poc fins a aconseguir aquest 20% del preu que, de mitjana, no financen els bancs en la hipoteca; i estalviar per a pagar els impostos (un 10% d’IVA en el cas d’un habitatge nou). Segons els experts, l’ideal és buscar una hipoteca en un termini de dos o tres mesos abans que es pugui entrar a viure a la casa.

Lloguer amb opció a compra

A grans trets, aquesta fórmula consisteix en la signatura un contracte de lloguer que garanteixi que, passat un termini de temps determinat, el comprador té dret a adquirir l’habitatge a un preu acordat prèviament amb el propietari, descomptant l’import que hagi pagat a través de les rendes mensuals fins a aquest moment.

Aquesta opció té avantatges tant per a l’inquilí i futur comprador com per a l’actual propietari de l’habitatge. L’arrendatari, per exemple,té la tranquil·litat que si finalment els plans no surten com a espera, el seu compromís estarà limitat a interrompre el contracte de lloguer en les condicions legals habituals. A més, li conèixer a fons l’habitatge i la zona, i saber si aquesta s’adapta plenament a les seves necessitats abans de formalitzar la compra.

En el cas de l’arrendador i futur venedor, el benefici és que percep uns ingressos i una rendibilitat durant els mesos en què està llogada, i pot ser una opció interessant per als propietaris que troben dificultats per a vendre el seu immoble per trobar-se situat en zones –o quan es travessen en situacions econòmiques- en les quals les compravendes encara es troben molt parades.

Demanar una hipoteca a més del 80%

A pesar que no tots els bancs estan disposats a finançar més del 80% del preu de l’habitatge o el seu valor de taxació, algunes entitats es mostren més flexibles en les condicions i poden arribar al 90%. I fins i tot al 95% en el cas de col·lectius concrets com els joves que tenen capacitat de pagament, però no disposen d’estalvis. Santander i Ibercaja han anunciat estratègies d’aquest tipus recentment.

Malgrat que l’oferta és molt limitada, també existeixen hipoteques que financen el 100% de l’operació, encara que la banca sol establir uns tipus d’interès més alts que en els préstecs estàndard pel risc que comporten i solen exigir la contractació de productes addicionals, com l’assegurança de protecció de pagaments (que s’activa si l’hipotecat perd l’ocupació). A més, els experts recorden que aquesta opció suposa, entre altres coses, assumir un endeutament excessiu.

Un préstec o donació de familiars

Una altra de les possibilitats és que algú de l’entorn (familiars, amics…) tingui estalvis suficients com per a poder prestar al comprador un import que li permeti afrontar una compravenda habitual. Actualment, segons els notaris, la donació en metàl·lic està en màxims històrics, igual que les donacions d’habitatges, segons l’INE.

El familiar demana un préstec personal

En el cas que no disposi d’un matalàs financer, una via utilitzada és que sigui aquest familiar (habitualment els pares) el que demani un préstec personal al banc per a poder cobrir l’import que no inclou la hipoteca que pot pagar ell o bé, el futur comprador, que és el beneficiari en última instància. Aquesta alternativa és, lògicament, més arriscada que l’anterior, ja que suposa un endeutament extra. Dins d’aquesta fórmula també està que el familiar actuï com a avalista. 

Sol·licitar un ajornament de l’Impost sobre Transmissions Patrimonials (ITP)

Aquest tribut és el grava les compravendes d’habitatges usats (en el cas de ser una casa nova s’aplica l’IVA). Depèn de les CCAA, encara que està entre un 4% i un 10%. I és possible ajornar el pagament d’aquest impost si es donen algunes circumstàncies (per exemple, que l’immoble no tingui més de 120 m² de superfície útil) i suposa pagar interessos a la Hisenda autonòmica de torn.

En el cas de la Comunitat de Madrid, per exemple, aquesta possibilitat de fraccionament ha de ser sol·licitada “abans que expiri el termini reglamentari de pagament”, “ha de consistir en l’adquisició d’un habitatge destinat a domicili habitual i permanent de el subjecte passiu”.

Demanar un préstec personal a més de la hipoteca

Una altra de les fórmules més usades a l’hora de comprar un habitatge sense tenir els estalvis suficients és demanar un préstec personal amb la mateixa entitat financera que ens concedeix la hipoteca o amb una altra diferent, amb la finalitat d’aconseguir l’import pendent.

No obstant això, aquesta opció comporta riscos i requereix fer correctament els càlculs de manera prèvia perquè el client s’asseguri que tindrà  capacitat per a pagar alhora el préstec i la hipoteca, ja que suposa un risc de sobreendeutament. A més, hi ha bancs que poden denegar la hipoteca si veuen que els estalvis aportats vénen d’un préstec personal recent, per la qual cosa el client podria quedar-se amb un préstec personal, però sense hipoteca.

Comprar un pis del banc

Una manera d’accedir a un habitatge malgrat la falta d’estalvis és comprar un pis d’un banc. Arran de la crisi de 2008, les entitats bancàries han acumulat gran quantitat de capital en forma d’habitatges. Només en idealista hi ha actualment prop de 26.000 immobles de bancs en venda, i la majoria són cases i pisos. No obstant això, el negoci principal de les entitats bancàries no és l’immobiliari.

Per això, els bancs ofereixen aquests immobles a preus molt més assequibles que altres immobles similars, a través de campanyes de descomptes o d’habitatges per imports baixos, moltes vegades inferiors a 80.000 euros. A més, també ofereixen hipoteques adaptades a aquesta mena de compra. Aquestes hipoteques ofereixen condicions particularment avantatjoses per als contractants, ja que el propi banc és el primer interessat a desfer-se d’aquesta mena de pisos que té en el seu haver, per la qual cosa sovint financen més d’aquest 80% estàndard.

Aportar un altre habitatge com a garantia

Si disposes d’un altre habitatge en propietat sense hipoteca o amb un saldo pendent molt baix, una altra alternativa és aportar aquest immoble com a garantia, de tal manera que el banc hipoteca totes dues propietats i així pot estar disposat a finançar un import superior i compensar aquesta falta d’estalvis.

Això sí, has de tenir en compte que estàs posant en risc també aquesta propietat, i que no podràs vendre-la sense cancel·lar abans la part d’hipoteca per la qual respongui aquest immoble.

Comptar amb un avalista

Una altra opció que facilita accedir a una hipoteca malgrat la falta d’estalvis és comptar amb un avalista. Els avals són figures que es responsabilitzen del deute contret amb el banc en el cas que el contractant no pagui; és a dir, que han de fer-se càrrec del deute en cas que l’hipotecat no pugui pagar la quota del préstec, i respon solidàriament per la totalitat del deute i amb tots els seus béns.

Per a això, és necessari que els avalistes siguin solvents, tinguin estabilitat financera i uns ingressos suficients com per a assumir el pagament, i caldrà presentar un aval que doni seguretat al banc que vagi a concedir el préstec com, per exemple, un immoble que l’avalista tingui en propietat.

El més habitual és que els avalistes siguin els pares dels contractants de la hipoteca, encara que no és una opció recomanable, ja que la seva situació financera pot veure’s compromesa si estan a les portes de la jubilació o, la qual cosa és pitjor, quan ja estan cobrant una pensió. I és que, en cas d’impagament, el banc acudirà als avalistes per a recuperar els seus diners, la qual cosa podria implicar que el banc es quedés amb la casa que s’ha posat com a aval de la hipoteca. Per a evitar-ho existeix la figura de l’aval parcial, la qual cosa permet garantir únicament part del préstec i no la totalitat ni durant tota la vida de la hipoteca.

Article extret d’Idealista.

L'entrada Les 10 vies més utilitzades a Espanya per a comprar un habitatge sense tenir estalvis previs ha aparegut primer a Barcons & Gibert.

El tipus mitjà al qual les entitats espanyoles van concedir crèdits per a hipoteques va marcar un mínim històric del 1,45% a l’agost, segons revelen les últimes dades de el Banc d’Espanya.

El tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres anys per a adquisició d’habitatge lliure concedits per les entitats a Espanya es va reduir en 35 punts bàsics respecte al mes de juliol, quan es va situar en el 1,485%. La caiguda va ser més pronunciada en comparació amb un any abans, quan el tipus mitjà es va col·locar en el 1,743%, 293 punts bàsics per sobre d’agost de 2021.

Per part seva, el tipus mitjà dels préstecs hipotecaris entre un i cinc anys per a l’adquisició d’habitatge lliure concedits per les entitats de crèdit en la zona de l’euro va pujar al 1,529% (referit al mes anterior), enfront del 1,43% anterior.
 

Consells abans de demanar una hipoteca

La caiguda dels tipus d’interès de les hipoteques és una conseqüència de la guerra que està lliurant la banca per aconseguir nous clients i una bona notícia per als qui estan pensant a demanar finançament per a comprar una casa. Resumim alguns consells bàsics per a aconseguir una hipoteca en 2021:

Complir els requisits per a demanar una hipoteca

El primer aspecte a tenir en compte a l’hora de demanar una hipoteca és que has de complir amb els requisits que el banc sol·licitarà. És a dir, el banc no concedirà la hipoteca a qualsevol persona que vagi a les seves oficines i la sol·liciti, sinó que estudiarà el perfil concret de cada persona i, segons les seves característiques, donarà el vistiplau o no a la concessió. Per això, abans d’acudir a cap banc a demanar una hipoteca, assegura’t que compleixes amb els requisits que l’entitat bancària exigeix per al producte hipotecari que tens al cap.

Tenir estalviat almenys el 20% del preu de l’habitatge

Un altre dels consells per a demanar una hipoteca i que no es pot passar per alt és l’estalvi previ que necessitarem. Els diners que el banc presta no sol aconseguir el 100% del preu de l’habitatge. A més, també cal tenir en compte que existeixen altres despeses associades a la compra d’una casa, com per exemple els impostos i algunes comissions associades a la pròpia hipoteca. Per això, abans de demanar una hipoteca, s’aconsella comptar amb uns estalvis aproximats del 20% del preu total de l’habitatge que volem comprar.

Comptar amb una situació econòmica i laboral estable

No es tracta només que el banc ens el vagi a exigir com un requisit, sinó que també és un aspecte que hem de tenir en compte per la nostra pròpia seguretat. Una hipoteca constituirà una despesa fixa mensual molt important. A més, es tracta d’una despesa que, si no podem afrontar, correm el risc de perdre la nostra casa. Per tot això, una de les recomanacions que hem de considerar és si estem en una situació econòmica i laboral prou estable com per a assumir aquesta responsabilitat. Si comptem amb un treball i uns ingressos estables, i que ens permetin assumir la despesa que suposi la hipoteca, significa que és un bon moment per a sol·licitar-la. Per contra, si la nostra situació econòmica i laboral és irregular, o si els nostres ingressos mensuals són molt ajustats, potser serà millor posposar la sol·licitud de la hipoteca i fer-ho més endavant.

Comparar hipoteques

Un altre dels consells que més hem de tenir en compte és comparar hipoteques, fins i tot entre diferents bancs. Per què? Perquè existeixen moltes diferències entre un producte hipotecari i un altre. Dins de la mateixa entitat bancària tenen productes diferents que s’ajusten més o menys a cada perfil. Però, si comparem entre diferents bancs, l’oferta serà encara major. D’aquesta manera, podem trobar una hipoteca que s’ajusti millor al nostre perfil i que ens permeti estalviar a l’hora d’afrontar el pagament d’interessos.

Triar un habitatge que també sigui atractiva per al banc

L’últim consell que hem de tenir en compte a l’hora de demanar una hipoteca és triar una casa que no sols sigui atractiva per a nosaltres, sinó també per al banc. En aquest sentit, cal tenir en compte que, en molts casos, no es tracta només de saber quina casa ens podem permetre i triar un habitatge que ens agradi, sinó que la casa serà la garantia que li oferirem al banc a canvi de la hipoteca. Per això, si la casa que adquirim és un immoble amb característiques que facilitin una hipotètica venda en el futur (bon estat, bona ubicació, zona amb alta demanda, etc.), el banc es mostrarà molt més receptiu a l’hora de concedir-nos una hipoteca sobre aquest immoble en lloc de si li oferim una casa amb unes característiques pitjors.

Gràcies a aquests cinc consells pràctics, tindràs moltes més possibilitats d’aconseguir la hipoteca que tens al cap quan arribi el moment d’anar al banc a demanar el préstec.

L'entrada Les hipoteques, més barates que mai: el tipus d’interès mig baixa a l’agost fins al 1,45% ha aparegut primer a Barcons & Gibert.

Si just quan es va declarar l’estat d’alarma havies trobat l’habitatge perfecte, fins i tot havies signat un contracte d’arres i ja havies fet alguns passos per a aconseguir finançament hipotecari, no està tot perdut. La limitació de moviments imposada per la crisi sanitària no hauria de desanimar-te. Les hipoteques online són un mercat en auge en aquests moments. El fet de poder realitzar pràcticament tots els tràmits de manera no presencial és perfecte en una situació tan excepcional com la que estem vivint. Des de pisos.com t’expliquem per què es posaran de moda.

1. Millors condicions. Un aspecte que ja era conegut abans que esclatés la pandèmia és que aquesta classe de préstecs hipotecaris solen tenir un interès més baix i millors condicions pel que fa a les comissions i vinculacions. En aquest sentit, són més flexibles que les hipoteques convencionals. A més, és possible iniciar el procés sense moure’s de casa.

2. Comparar fàcilment. Internet és una poderosa eina per a comparar i seleccionar. En comptes d’haver d’anar sucursal per sucursal informant-te de les característiques de l’oferta hipotecària de cada banc, el pots fer a través de l’ordinador o el teu dispositiu mòbil. Per a realitzar simulacions de diferents escenaris, és essencial que tinguis a mà tota la documentació necessària.

3. Taxació presencial. Encara que hi ha empreses de valoració que ofereixen taxacions online, aquestes no són vàlides per a demanar una hipoteca. Es tracta d’aproximacions que en cap cas constitueixen una valoració oficial. El taxador ha de visitar l’immoble. Donada la situació, si la casa està buida no hi haurà problema, però si hi ha gent dins, tot dependrà de si concedeixen o no permís.

4. Notaris i registradors actius. La crisi de la COVID-19 tampoc a paralitzat l’activitat de notaris i registradors de la propietat. Tots dos professionals continuen prestant els seus serveis, encara que molts només atenen en cas d’urgència. El comprador ha de ser capaç de justificar el motiu de per què ha de realitzar-se la signatura. Els motius més comuns són la pèrdua de senyal i la necessitat habitacional. Igualment, el venedor pot al·legar que ha d’aconseguir liquiditat immediata.

5. Dubtes i incertesa. Encara que com hem vist contractar una hipoteca en temps de coronavirus és perfectament possible, als compradors els assalten més dubtes de les habituals. La majoria estan relacionades amb la incertesa laboral. L’al·luvió d’ERTOs que ha generat aquesta crisi, dóna menys seguretat i confiança als hipotecats, que tractaran de decantar-se per hipoteques fixes.

L'entrada Cinc aspectes sobre les hipoteques online en temps de coronavirus ha aparegut primer a Barcons & Gibert.